+7 (919) 38-58-000Собственник застраховал принадлежащее ему здание. При проведении ремонтных работ произошел пожар, и потерпевший обратился за страховым возмещением. Однако страховая компания отказала в страховой выплате, ссылаясь на то, что этот случай попадает на исключения в правилах страхования. По условиям этих правил, установленных страховой компанией, пожар во время ремонтных работ — это не страховой случай по правилам страхования. Спор дошел до Верховного Суда, который разъяснил, что исключения не могут расширять перечень законных оснований освобождения от выплат.
Как установлено правилами страхования, если договором страхования не предусмотрено иное, то к страховым рискам не относится и не является страховым случаем утрата, гибель или повреждение застрахованного имущества, произошедшие в результате уничтожения или повреждения застрахованного имущества путем неосторожного обращения с огнем третьими лицами; в ходе проведения на территории страхования строительных или монтажных работ.
Фактически страховая компания, как это часто бывает, предусмотрела множество оговорок, в результате которых шансы на получение страхового возмещения стремятся к нулю, так как исключения были сформулированы настолько широко, что почти любое событие подпадало под отказ в выплате.
Рассматривая спор, суд принял во внимание неравенство сторон при заключении договора страхования - условия договора определены одной из сторон, а другая сторона в силу явного неравенства переговорных возможностей поставлена в положение, существенно затрудняющее согласование иного содержания отдельных условий договора.
Предмет договора страхования не может быть определен только лишь посредством исключения из него различного рода событий, поскольку в результате использования такой юридической техники составления договора страхователь оказывается введенным в заблуждение относительно всего круга обстоятельств, сопутствующих пожару, и причин его возникновения для квалификации в качестве страхового случая, при наступлении которого страхователь вправе претендовать на страховую выплату. При заключении договора страхования путем присоединения к Правилам страхования на названных условиях, а именно без перечня конкретных обстоятельств пожара, входящих в страховой случай, страхователь лишен возможности объективно оценить как объем страхового покрытия, так и реальность исполнения договора со стороны страховщика.
Согласно пункту 4 статьи 1 ГК РФ никто не вправе извлекать преимущество из своего недобросовестного поведения, слабая сторона договора вправе заявить о недопустимости применения несправедливых договорных условий на основании статьи 10 ГК РФ или о ничтожности таких условий по статье 169 ГК РФ. С учетом конкретных обстоятельств заключения договора и его условий, а также в целях соблюдения принципа баланса интересов сторон и защиты слабой стороны договора суд может не применить соответствующее условие.
Страховщики не вправе включать в правила страхования под видом исключений из покрытия целые разделы, посвященные причинам наступления пожара, не связанным с умыслом страхователя. Это представляет собой не предусмотренное законом расширение перечня оснований освобождения от выплат.
По закону страховщика освобождают от выплаты возмещения только при наступлении страхового случая, вызванного умыслом страхователя, или при грубой неосторожности, что прямо предусмотрено законом. Включение в правила страхования оговорок об освобождении от выплат по другим основаниям ничтожно. И без детализации обстоятельств в договоре предполагается, что страховым случаем признается повреждение имущества в результате пожара, возникшего по любой причине. спор направлен на новое рассмотрение.
